《“先买后付”领域强大竞争者来了！它有何不同？》

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导读：

• 苹果公司正在进入先买后付的领域，对现有模式做了一些调整。

• 先买后付是如何运作的？

• 我购买的东西受到保护吗？

• 为什么零售商提供先买后付？

• 谁应该使用先买后付？

• 经济不稳定将如何影响 "先买后付"？

苹果公司正在进入先买后付的领域，对现有模式做了一些调整。 - 包括不能选择用信用卡支付。该公司将在今年春天向一些消费者推出这一产品，并将在秋天开始向信用机构报告贷款情况。

自从新冠开始以来，"先买后付 "的选择已经激增，特别是在年轻和低收入的消费者中，他们可能无法随时获得传统信贷。

如果你在网上购买衣服或家具、运动鞋或音乐会门票，你会在结账时看到将费用分成小部分在一段时间内分期付款的选项。Afterpay、Affirm、Klarna和Paypal等公司已经提供了这种服务，通常会对错过的付款收取滞纳金，并可选择使用信用卡或银行账户来进行分期付款。

该公司表示，苹果公司的版本与Apple Pay整合，并由万事达卡提供便利，将要求消费者使用借记卡和银行账户进行这些付款，并且不会收取统一或百分比的滞纳金。相反，错过付款将最终导致消费者失去获得这类贷款的机会。

苹果公司表示，其 "先买后付 "产品还将通过万事达卡现有的分期付款模式提供欺诈和消费者保护，并将向商家收取费用，"与市场上其他分期付款产品相比具有竞争力"，万事达卡发言人劳尔-洛佩兹说。

先买后付是如何运作的？

先买后付服务被称为 "无息贷款"，要求你下载一个应用程序，链接一个银行账户或借记卡或信用卡，并注册后按周或按月分期支付。一些公司，如Klarna和Afterpay，在批准借款人之前进行软信用检查，不向信用局报告。这也是苹果产品的运作方式。大多数用户在几分钟内就能得到批准。预定的付款会自动从一个人的银行账户中扣除或从一个人的银行卡中扣除。

这些服务通常不会比客户预先支付的费用高，这意味着技术上没有利息，只要客户按时付款。

但是，如果客户延迟付款，他们可能会被收取固定费用或按欠款总额的百分比计算的费用。这些费用可能高达 34 美元，外加利息。如果客户错过了多次付款，他们可能会被拒之门外，无法在未来使用该服务，而且拖欠款项可能会损害个人的信用评分。

在苹果公司的案例中，该公司表示，不会有任何滞纳金，无论是统一的还是百分比的--只有可能向信用局报告错过的付款，以及失去对贷款的使用。如果用户希望推迟付款，或设置一个不同的付款计划，苹果公司表示，他们可以联系支持。一些服务允许用户以这种方式推迟付款。

我购买的东西受到保护吗？

在美国，"先买后付 "服务目前并不在《真实贷款法》的范围内，该法对信用卡和其他类型的贷款（分四期以上偿还的贷款）进行监管。

这意味着你可能会发现更难解决与商家的纠纷，退货，或在欺诈的情况下拿回你的钱。公司可以提供保护，但他们不一定要这样做。苹果的保护措施是通过万事达卡提供的。

全国消费者法律中心的副主任劳伦-桑德斯建议借款人尽可能避免将信用卡与 "先买后付 "的应用程序联系起来。如果你这样做，你就会失去从使用信用卡中得到的保护，同时也会让你欠下信用卡公司的利息。

"直接使用信用卡并获得这些保护，"她说。"否则，这就是两败俱伤。"

苹果公司决定不允许消费者将信用卡与它的先买后付产品联系起来，这意味着消费者避免了以这种方式堆积债务。其他风险是什么？

因为没有集中报告 "先买后付 "的消费，这些债务不一定会出现在主要信用评级机构的信用档案中。

这意味着更多的公司可能会让你购买更多的商品，即使你买不起，因为贷款人不知道你在其他公司设立了多少贷款。

你按时支付的款项不会被报告给信用评级机构，但错过的付款会被报告。

桑德斯说："现在，先买后付一般不能帮助你建立信用，但它会造成伤害。

美国金融改革协会(Americans for Financial Reform)的消费者政策顾问埃利斯-希克斯(Elyse Hicks)说，人们可能没有足够认真地考虑他们是否仍然有能力支付未来的款项。

她说："由于通货膨胀，人们可能会想，'我将不得不得到我需要的东西，并在以后的这些分期付款中支付它，'。"但是，六个月后你还能负担得起你现在所负担的东西吗？"

为什么零售商提供先买后付？

零售商接受 "先买后付 "服务的后端费用，因为产品增加了购物车的大小。当购物者可以选择分期付款购买时，他们更有可能一次性购买更多商品。

当苹果宣布它将创建自己的 "先买后付 "服务时，23岁的乔赛亚-赫恩顿在Twitter上开玩笑说："用苹果、Klarna、Afterpay、PayPal Pay in 4、Shop Pay in 4和Affirm付清了6车我买不起的东西。"

在印第安纳波利斯从事保险工作的Herndon说，他开始使用这些服务，因为他的年龄意味着他没有广泛的信用记录，所以要花很长时间才能获得信用卡的批准。此后，他用它们来支付高档服装、鞋子和其他奢侈品。赫恩顿说，他把付款时间表与他的薪水排在一起，这样他就不会错过分期付款，并称这种选择 "非常方便"。

谁应该使用先买后付？

如果你有能力按时支付所有款项，先买后付贷款是一种相对健康、无息的消费信贷形式。

全国消费者法律中心的桑德斯说："如果（贷款）如约而至，如果人们能够避免滞纳金，并且在财务管理方面没有困难，他们就有一席之地。

但是，如果你想建立你的信用分数，而且你能够按时付款，信用卡是一个更好的选择，她说。如果你想得到强有力的法律保护，免受欺诈，以及清晰、集中的贷款报告，也是如此。

如果你不确定你是否能够按时付款，考虑现购现付公司收取的费用是否会超过信用卡公司或其他贷款人收取的罚款和利息。

经济不稳定将如何影响 "先买后付"？

随着生活成本的增加，一些购物者已经开始对必需品进行分期付款，而不仅仅是电子产品或名牌服装等大件商品。一项调查发现，15%的 "先买后付 "客户将该服务用于日常采购，如食品杂货和汽油，这在财务顾问中敲响了警钟。

拖欠付款的数量不断增加，表明 "先买后付 "可能已经造成了消费者无法控制的债务。惠誉评级机构7月的一份报告发现，在截至去年3月31日的12个月中，应用程序的拖欠款大幅增加，Afterpay高达4.1%，而信用卡拖欠款则相对稳定在1.4%。

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