《百年摩根的“深度”+十岁字节的“广度”，怎样的结合？》

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睿问财讯：十岁字节的“广度”+百年摩根的“深度”，若获得成功，或将改变全球业界的未来！

JPMorgan一个曾经在百年前大衰退中美国中央银行(美联储）的拯救者、一个全球革新产业（电力、钢铁等）的极度推进者，一个全球金融界传奇般的存在，与仅有十岁的字节跳动走到一起。一旦“换血”成功，可能世界因此而改变... ...

{来自福布斯和JPMorgan的报道）

摩根大通一直在静悄悄地与TikTok母公司字节跳动（ByteDance）合作，开发支付技术，帮助这家中国巨头扩展到二十多个市场，并触达数百万用户。此次合作只是字节跳动进军金融科技领域的一部分。

TikTok是一个庞大的市场：每天都有大量的资金在平台上流动，人们购买硬币，将虚拟礼物（如钻石和玫瑰）送给他们最喜欢的创作者和他们通过应用遇到的其他人，然后他们可以将这些物品转换成现金。数据分析公司Sensor Tower的数据显示，2022年，全球用户在TikTok上的支出为34亿美元，高于前一年的20亿美元，仅在美国的支出就增加了两倍多，达到6.7亿美元。

字节跳动聘请摩根大通（J.P.Morgan）简化这些交易，改进付款的发送和接收方式，并为字节跳动的十几种产品（包括TikTok及其中国同行抖音）设立类似一个"中央银行"账户。

值得注意的是，字节跳动还聘请了几位摩根大通（J.P.Morgan）高管加入全球支付团队，领导其更大规模的金融科技扩张。

两家公司都不愿就合作关系本身或合作开始的时间发表评论。但根据摩根大通网站上描述他们共同工作的一项案例研究，该银行为字节跳动构建了“实时支付基础设施”，现在允许其用户“在任何时间或任何一天都可以即时直接支付到银行账户”，这是对以前速度慢得多的电子钱包系统的改进。

这项在美国和欧洲启用的摩根大通技术现在“覆盖了TikTok全球10亿活跃用户的大约五分之一。”

备忘录说，支付系统还“允许ByteDance和摩根大通之间实时交换数据”，以便ByteDanance可以“查看和监控支付”。两家公司都不愿透露谁有权访问这些敏感数据，以及正在进行的监控类型。

美国大型银行长期以来一直与中国公司合作。但情报和商业专家表示，字节跳动进军支付领域的举动之所以引人注目，是因为当前的地缘政治气候以及人们对TikTok处理美国人数据的普遍担忧，因为TikTok与中国有联系。财政部长珍妮特·耶伦（Janet Yellen）和联邦调查局局长克里斯托弗·雷（Christopher Wray）去年年底都公开表示了TikTok的国家安全担忧。

前国家安全局总法律顾问格伦·格斯特尔（Glenn Gerstell）表示，摩根大通（J.P.Morgan）在字节跳动（ByteDance）的“金融管道”工作表面上没有问题。但他表示，帮助字节跳动在支付领域插上一面旗帜——在这个领域，中国已经在与阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通（Tenpay）一起建立据点，并与微信一起使用，这是一个危险的斜坡。

格斯特尔告诉《福布斯》：“中国支付机制带来的潜在威胁的更大图景……绝对是美国真正的安全担忧。”。尽管摩根大通与TikTok所有者的合作“不是一个黑白的问题”，但他说，“这是一个灰色的连续体。”

他补充道：“这是帮助一家大型中国公司字节跳动在一个确实存在国家安全风险的平台上为支付提供便利的一步。”。“这一活动本身很可怕吗？不，可能不是。但再次强调，这只是又一步……我不认为美国人真的了解它的程度和潜在风险。”

格伦·格斯特尔，前国家安全局总法律顾问：摩根大通（JP.Morgan）与字节跳动（ByteDance）的合作“不是一个黑白的问题，而是一个灰色的连续体。”

摩根大通没有回应置评请求。字节跳动发言人珍妮弗·班克斯（Jennifer Banks）仅表示，其全球支付团队“是支持我们企业需求的内部职能”，“该部门致力于确保包括合作伙伴和供应商在内的第三方因其工作而获得报酬。”在回答一系列详细问题时，TikTok指导《福布斯》发表了一篇博客文章，介绍其如何保护美国人的数据。

随着拜登政府寻求解决这些国土安全问题的协议，以及两党的州检察长调查Tiktok应用对未成年人作用的指控，对TikTok的审查创下历史新高。TikTok还因涉嫌在应用程序的数据安全和儿童安全方面欺骗用户而受到印第安纳州的起诉。上一届国会后期，立法者推出了两党两院立法在国会电子设备上禁止TikTok。

这种广泛的警报并没有阻止TikTok的“病毒性传播”。该应用程序在全球拥有超过10亿用户，去年在美国每个Sensor Tower上下载了近6000万次。其工作岗位也在增长：随着TikTok最强大的竞争对手之一Meta裁员以应对经济衰退，TikTok却雇佣了数千人，包括在美国。

TikTok的招聘重点之一似乎是为其全球支付团队配备人员，根据LinkedIn上最近的一篇招聘帖子，该团队“正在构建一个平台，为字节跳动的所有产品和服务提供跨境支付解决方案，如TikTok”。

领英（LinkedIn）称，长期担任摩根大通（J.P.Morgan）高管的金斯利·林（Kingsley Lam）是该团队的负责人，他在该行工作了十多年后，于2020年离开TikTok和字节跳动（ByteDance），负责监管全球支付，包括美洲和欧洲的支付（他没有回应采访请求）。

据领英（LinkedIn）报道，其他几名前摩根大通（J.P.Morgan）员工已离职加入字节跳动的全球支付团队，包括英国、上海和北京的高管。两家公司都不愿对招聘策略发表评论。

欧亚集团（Eurasia Group）是一家为客户提供地缘政治风险咨询的公司，其董事陆晓萌（Xiaomeng Lu）认为，这家独角兽公司证明了其“现金充裕”，能够招募经验丰富的金融专家，并向他们丰厚收入。她说，尽管美国的政治压力加大，但合作对双方都有明显的好处。

据卢表示，对于摩根大通（J.P.Morgan）来说，字节跳动的合作可能会让他们在中国的电子支付市场立足。她说，某些特殊原因，他们认为还有市场机会。

与此同时，对ByteDance来说，与一家备受尊敬的美国金融机构和美国政治中经验丰富的参与者同步，是明智的定位和无价的支持。

专家说：摩根大通是美国一家声誉卓著、人脉广泛、极具影响力的利益相关者，与美国一家主要公司的合作使该公司看起来更值得信赖。他们肯定一直在考虑：他们希望在这个领域有一个非常可信的合作伙伴，帮助他们提升自己的声誉……他们正在努力寻找每一个渠道，在华盛顿传递他们的信息，而摩根大通在这方面非常擅长。

她补充道：我认为，这在华盛顿的政策界有多大程度上影响值得怀疑，但至少在商业界，这让（字节跳动）看起来不错。与美国的一家主要公司合作，使公司看起来更值得信赖。他们一定在考虑这一点。

JP.Morgan的备忘录称，摩根大通的服务帮助字节跳动“扩展到30多个市场”，“覆盖了数百万用户”，业务增长“10倍”。 摩根大通的支付主管Sridhar Kanthadai在备忘录中对该项目进行了吹捧，同时还有一位未具名的字节跳动支付高管对业务的描述。

前国家安全局法律负责人格斯特尔（Gerstell）表示，虽然了解中国的支付机制及其运作方式可能对美国或美国公司有利，但“美国用户或西方用户的信息将被中国当局用于监控的威胁”也是“一个非常令人担忧的问题。”除了数据问题外，拥有一个美国执法情报机构不易访问的重要金融平台（可能有另一种货币系统，如数字人民币）可能是“一个潜在的巨大问题”。

其中一些问题可能会在美国外国投资委员会（CFIUS）领导的即将达成的国家安全协议中得到解决。欧亚集团（Eurasia Group）的卢表示，尽管人们越来越担心，但美国不太可能全面禁止该应用程序。他指出，该应用程序作为搜索引擎的受欢迎程度以及在该平台上运营的大量美国企业。她表示，该交易更可能的结果是增加限制或分拆，以减轻来自中国的所有权风险。卢认为，该协议将鼓励更多美国企业与ByteDance创始人合作，而不是吓跑他们。

她说：如果CFIUS设定了另一系列基准，ByteDance能够满足这些基准，这是一个绿灯，这对银行来说是一个巨大的大脑信号。可能会有更多的美国公司来ByteDanance，要求这样的交易……从摩根大通的角度来看，从长远来看，这可能是一个更安全的交易。”

（来自JP.Morgan摩根官网的全文）

字节跳动使用实时基础设施提供一流的用户体验

字节跳动利用领先的技术和虚拟账户管理，为全球用户简化现金管理，以接收实时付款。

关于

字节跳动成立于2012年，其使命是激发创造力，丰富生活。字节跳动拥有一套十几种产品，包括TikTok、Helo和Resso，以及针对中国市场的头条、抖音和西瓜，让个人更容易联系、消费和创作内容。该公司的应用程序现在可用于35种语言和150个市场，其中包括中国、日本、韩国、巴西、美国、欧洲和东南亚的主要市场。

挑战

字节跳动商业模式的一个关键特点是提供现金奖励，以鼓励其平台用户、内容制作者和影响力者贡献高质量视频。凭借出色的内容，字节跳动可以增加其用户群，以推动更多的广告商和收入。

但字节跳动的财务团队受到了来自TikTok等应用程序的日益增长的支付交易量的挑战，这些应用程序获得了全球声誉和成功。一些关键难点包括：

个人用户可用的支付选项有限，这主要发生在缺乏即时和直接银行账户结算的电子钱包中。

对支付状态缺乏可见性，结算周期长，这影响了字节跳动的现金管理效率和用户体验。

为其多个业务线及其各自的支付计划维护多个账户，这是一项成本高昂、复杂且高度人工的工作。

解决方案

字节跳动寻求一种集成解决方案，以增强其支付渠道和流程。此解决方案改进了运营工作流，以支持其快速增长的全球业务，同时保持一流的内容制作人和影响力者体验，这仍然是其首要任务。

为了支持这一目标，字节跳动聘请J.P.摩根开发了一个全面的支付解决方案，为其前端和中心用户提供舒适和方便。以下是解决方案的主要功能。

构建实时支付基础设施：摩根大通（J.P.Morgan）在字节跳动（ByteDance）的平台中构建了一个实时支付基础架构，该平台可以连接到本地清算系统。这允许用户、内容制作者和影响者在任何时间或任何一天都可以即时直接支付到他们的银行账户中。该功能可以取代通过电子钱包进行的支付，电子钱包要求用户手动将支付转移到各自的银行账户中。ByteDance在美国和欧洲实现了这一功能，这意味着它覆盖了TikTok全球10亿活跃用户的大约五分之一。

此外，字节跳动还将自动清算所（ACH）功能引入到无法实现实时支付连接的更广泛的EMEA市场。这允许用户访问本地低价值清算系统，该系统还直接向其银行账户付款，从而降低了字节跳动及其用户的成本。

利用API进行实时数据交换、跟踪和跟踪：在J.P.Morgan的支持下，字节跳动还彻底改变了与银行的主机到主机连接，取而代之的是允许字节跳动和J.P.Morgan之间实时交换数据的应用程序编程接口（API）连接。

通过实时数据交换，字节跳动可以通过SWIFT网络跟踪和跟踪端到端状态，查看和监控支付，并允许用户通过TikTok或其他字节跳动应用实时检查支付情况。

部署摩根大通的虚拟账户管理（VAM）现金管理和流动性工具：虚拟账户管理通过覆盖所有15个业务的集中账户结构，提升了字节跳动的现金管理水平，并为其提供了进一步的未来保障。VAM还提供了隔离，提供了自动对账、对付款的可见性和控制，并节省了大量成本。

这种结构也有助于字节跳动轻松识别其各种应用程序的集合，因此其财务团队有权审查销售业绩并提供收入预测。VAM结构还消除了手动核对数百个实际账户的需要，从而释放了资源，实现了账户合理化和运营效率。

结果

通过结合最新的创新，开发的定制解决方案为字节跳动带来了以下好处：

通过接入多个本地清算网络，使支付方式多样化，帮助业务扩展到30多个市场，并通过优化的解决方案覆盖数百万用户。

由于集成的支付和VAM解决方案极大地提高了运营效率，因此业务快速增长10倍，无需增加员工。

与之前的约T+2相比，即时支付用户

访问全球清算系统和SWIFT GPI网络，使字节跳动的内部银行转账能够在五分钟内送达。

通过实时支付和ACH设施，将交易成本降低十倍。

在所有15个业务中维护一个集中的银行账户，以提高流动性效率，提高可见性、控制和预测。

通过迁移到VAM结构中的500个实体账户自动进行账户记账和对账，进一步将人员从4人减少到2人。

得益于实时支付设施，我们将交易成本降低了十倍，用户现在可以即时付款，而过去只有两个工作日。借助VAM，我们还将500个实体账户迁移到虚拟结构中，从而消除了维护账户的成本，提高了可见性并简化了报告。

字节跳动支付高管

通过利用API和我们构建的实时基础设施等技术的力量，字节跳动能够简化其运营，并实现其首要任务，即为其全球内容生产者和影响力者提供卓越的用户体验，确保他们以最高效、最及时的方式获得报酬。

Sridhar Kanthadai，摩根大通亚太区支付主管

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